Einmal im Jahr liegt dieser schlichte weiße Umschlag im Briefkasten. Kein Werbeaufdruck, kein Hochglanz, nur der nüchterne Absender in Berlin, Würzburg oder Braunschweig. Für mehr als 31 Millionen Menschen in Deutschland ist das Schreiben der Deutschen Rentenversicherung das wichtigste offizielle Dokument zur persönlichen Zukunftsplanung.

Als ich meine erste Renteninformation in Frankfurt-Sachsenhausen am Küchentisch öffnete, sprang mir auf der Vorderseite sofort eine Zahl ins Auge: knapp 1.800 Euro prognostizierte Regelaltersrente. Mein erster flüchtiger Gedanke war: Das klingt doch gar nicht so schlecht, davon lässt sich im Alter doch ganz ordentlich leben.

Genau dieser erste Gedanke ist eine gefährliche finanzielle Falle.

Wer den Brief nach dem ersten Blick beruhigt abheftet, unterliegt einer weit verbreiteten Illusion. Die Beträge auf Seite 1 sind unbereinigte Bruttowerte. Wenn du im Alter die Rente ausgezahlt bekommst, bucht die Krankenkasse sofort ihren Pflichtbeitrag ab. Die Pflegeversicherung verlangt ihren vollen Anteil. Das Finanzamt greift über die nachgelagerte Besteuerung zu. Die Inflation entwertet jeden einzelnen Euro über zwanzig oder dreißig Jahre ganz schleichend.

In diesem Leitfaden aus unserer Reihe Ehrlicher Plan rechnen wir den amtlichen Brief Schritt für Schritt auseinander. Du erfährst, wie aus einer stattlichen Bruttosumme die reale Kaufkraft schrumpft, welche Lücke dir zum Erhalt deines Lebensstandards tatsächlich bleibt und wie du diese Lücke mit einem einfachen Sparplan planvoll schließt.

Die drei Zahlen auf Seite 1: Was das Amt dir wirklich vorrechnet

Die gesetzliche Pflicht zur jährlichen Auskunft ergibt sich aus Paragraf 109 des Sechsten Buches Sozialgesetzbuch (SGB VI). Alle Arbeitnehmer und Pflichtversicherten ab dem vollendeten 27. Lebensjahr erhalten das Dokument, sobald mindestens fünf Jahre an Beitragszeiten auf dem Rentenkonto verbucht sind.

Auf der Vorderseite stehen drei Kernzahlen:

1. Rente wegen voller Erwerbsminderung

Dieser Wert beziffert deinen monatlichen Anspruch, wenn du ab sofort aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft weniger als drei Stunden täglich arbeiten könntest. Die Berechnung unterstellt eine Zurechnungszeit: Das System stellt dich versicherungsmathematisch so, als hättest du mit deinem bisherigen Durchschnittseinkommen bis zur Regelaltersgrenze weitergearbeitet. Bei jungen Beschäftigten fällt diese Summe oft erstaunlich hoch aus, sie deckt jedoch ausschließlich den Ernstfall schwerster Invalidität ab. Wie du deine Existenz zusätzlich absicherst, prüfen wir in der Checkliste Versicherungsbedarf.

2. Bislang erworbener Anspruch auf Regelaltersrente

Das ist die härteste und ehrlichste Zahl auf dem Papier. Sie beziffert deinen garantierten Bestandsanspruch aus allen Entgeltpunkten, die du bis zum letzten Kalenderjahr eingezahlt hast. Wenn du ab morgen keinen einzigen Cent mehr in die gesetzliche Rentenkasse einzahlst, fließt dir genau dieser Betrag bei Erreichen der Altersgrenze monatlich als Bruttorente zu.

3. Prognostizierte Regelaltersrente

Dieser Wert sticht den meisten Lesern als Erstes ins Auge. Er ist das Ergebnis einer linearen Hochrechnung. Die Rentenversicherung nimmt das beitragspflichtige Bruttoeinkommen deiner letzten fünf Kalenderjahre und unterstellt schlicht, dass du exakt diesen Betrag bis zu deinem regulären Ruhestandseintritt ohne Unterbrechung weiterverdienst. Teilzeitphasen, berufliche Auszeiten oder Gehaltssprünge bleiben unberücksichtigt.

Die Rechenmechanik der Entgeltpunkte

Hinter der monatlichen Bruttorente steckt die Rentenformel nach Paragraf 64 SGB VI:

Monatliche Rente = Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × Rentenartfaktor × Aktueller Rentenwert

Bei einer regulären Altersrente liegen Zugangsfaktor und Rentenartfaktor jeweils bei 1,0. Die Höhe deiner Rente hängt folglich an zwei Hebeln: deinen gesammelten Entgeltpunkten und dem aktuellen Rentenwert.

Entgeltpunkte erwirbst du im Verhältnis zum Bundesdurchschnitt. Verdienst du in einem Kalenderjahr exakt das amtliche Durchschnittsentgelt aller Versicherten, erhältst du genau 1,0000 Entgeltpunkt auf deinem Rentenkonto gutgeschrieben:

  • Wirtschaftsjahr 2024: Durchschnittsentgelt 47.085 Euro. Beitragsbemessungsgrenze 90.600 Euro (West).
  • Wirtschaftsjahr 2025: Vorläufiges Durchschnittsentgelt 50.493 Euro. Beitragsbemessungsgrenze 96.600 Euro.
  • Wirtschaftsjahr 2026: Vorläufiges Durchschnittsentgelt 51.944 Euro. Beitragsbemessungsgrenze 101.400 Euro (bundeseinheitlich).
  • Aktueller Rentenwert 2026: 42,52 Euro je Entgeltpunkt (bundesweit einheitlich seit Vollendung der Rentenwert-Angleichung).

Wer 2026 beispielsweise 51.944 Euro brutto verdient, sammelt einen Rentenpunkt und sichert sich damit nach heutigem Wert monatlich 42,52 Euro Bruttorente im Alter. Einkommensteile oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze von 101.400 Euro sind beitragsfrei und erzeugen keine zusätzlichen Rentenansprüche. Daten zu Einkommen und Lohnspannen stellt das Statistische Bundesamt regelmäßig bereit.

Das Anpassungsszenario: Warum Rentenerhöhungen die Inflation selten schlagen

Direkt unter deinen Werten simuliert die Renteninformation zwei Musterszenarien mit jährlichen Rentenanpassungen von 1,0 Prozent bzw. 2,0 Prozent. Bei einer angenommenen Dynamisierung von 2,0 Prozent pro Jahr verdoppelt sich eine prognostizierte Rente über einen Zeitraum von rund 35 Jahren auf dem Papier beinahe.

Das Dokument weist in einem Begleitsatz selbst darauf hin: Rentenanpassungen sind keineswegs mit realen Kaufkraftgewinnen gleichzusetzen.

Die Rentenanpassungsformel nach Paragraf 68 SGB VI koppelt den Rentenwert an die Entwicklung der Bruttolöhne, dämpft diesen Zuwachs jedoch über zwei Faktoren:

  1. Der Nachhaltigkeitsfaktor: Er misst das Verhältnis von Rentenempfängern zu Beitragszahlern. Wenn die geburtenstarken Jahrgänge der Babyboomer in den Ruhestand wechseln und weniger junge Beitragszahler nachrücken, bremst dieser Faktor die Rentensteigerungen automatisch gegenüber den Tariflöhnen aus.
  2. Der Beitragssatzfaktor: Steigen die Beitragssätze zur Rentenversicherung, mindert das den rechnerischen Rentenanstieg zusätzlich.

Wenn die Teuerungsrate bei 2,0 bis 2,5 Prozent liegt, die Renten aber wegen demografischer Bremsen nur um 1,5 Prozent steigen, verlierst du Jahr für Jahr reale Kaufkraft, obwohl auf deinem Kontoauszug nominell höhere Zahlen stehen.

Die vier Abzüge: Wie aus Brutto ein ernüchterndes Netto wird

Wer das Erwerbsleben hinter sich lässt, scheidet nicht aus dem Kreis der Abgabenpflichtigen aus. Der Bruttobetrag auf deiner Renteninformation schmilzt im Ruhestand an vier Stellen zusammen:

Abzug 1: Krankenversicherung der Rentner (KVdR)

Bist du in der zweiten Hälfte deines Erwerbslebens zu mindestens 90 Prozent gesetzlich versichert gewesen (die Neun-Zehntel-Regelung nach Paragraf 5 Absatz 1 Nummer 11 SGB V), wirst du Pflichtmitglied in der Krankenversicherung der Rentner.

Der allgemeine Krankenkassenbeitrag liegt bei 14,60 Prozent. Gemäß Paragraf 249a SGB V übernimmt die Rentenversicherung exakt die Hälfte (7,30 Prozent). Die verbleibenden 7,30 Prozent werden direkt von deiner monatlichen Rente einbehalten. Hinzu kommt der kassenindividuelle Zusatzbeitrag, der 2025 und 2026 im Schnitt rund 2,50 Prozent beträgt und ebenfalls hälftig geteilt wird (1,25 Prozent).

Dein direkter Krankenversicherungsabzug von der Bruttorente beläuft sich somit auf rund 8,55 Prozent.

Abzug 2: Soziale Pflegeversicherung (SPV)

Hier wartet eine bittere finanzielle Besonderheit des deutschen Sozialsystems. Im Gegensatz zur Krankenversicherung gibt es bei der Pflegeversicherung keinen Zuschuss der Rentenversicherung. Nach Paragraf 59 Absatz 1 SGB XI müssen Rentner den gesamten Beitrag vollkommen allein aufbringen.

Seit Inkrafttreten der Pflege-Beitragssatz-Anpassungsverordnung 2025 (PBAV 2025) gelten folgende Sätze:

  • Kinderlose ab 23 Jahren: 4,20 Prozent (3,60 Prozent Basisbeitrag plus 0,60 Prozent Kinderlosenzuschlag).
  • Eltern mit einem Kind: 3,60 Prozent lebenslang.
  • Eltern mit mehreren Kindern unter 25 Jahren: Temporäre Abschläge von 0,25 Prozentpunkten je Kind bis maximal 2,60 Prozent. Da Kinder bei Renteneintritt meist älter als 25 Jahre sind, zahlen die meisten Eltern im Ruhestand den Regelsatz von 3,60 Prozent.

Zusammen mit der Krankenkasse gehen somit bei einem kinderlosen Rentner 12,75 Prozent und bei Eltern 12,15 Prozent direkt an Sozialabgaben vom Bruttobetrag ab, bevor auch nur ein Cent auf dem Girokonto landet.

Abzug 3: Nachgelagerte Besteuerung und die Freibetragsfalle

Seit dem Alterseinkünftegesetz von 2005 werden gesetzliche Renten schrittweise nachgelagert besteuert. Im Gegenzug kannst du deine Rentenbeiträge während des Erwerbslebens voll als Sonderausgaben von der Steuer absetzen.

Mit dem Wachstumschancengesetz steigt der steuerpflichtige Rentenanteil langsamer an:

  • Renteneintritt 2024: 83,0 Prozent steuerpflichtig (17,0 Prozent steuerfrei).
  • Renteneintritt 2025: 83,5 Prozent steuerpflichtig (16,5 Prozent steuerfrei).
  • Renteneintritt 2026: 84,0 Prozent steuerpflichtig (16,0 Prozent steuerfrei).
  • Renteneintritt 2035: 88,5 Prozent steuerpflichtig (11,5 Prozent steuerfrei).
  • Renteneintritt 2048: 95,0 Prozent steuerpflichtig (5,0 Prozent steuerfrei).
  • Renteneintritt ab 2058: 100,0 Prozent voll steuerpflichtig.

Besonders tückisch ist das gesetzliche Einfrieren des Rentenfreibetrags: Dein steuerfreier Anteil wird im zweiten Rentenbezugsjahr als fester Euro-Betrag ermittelt und für den Rest deines Lebens nominal zementiert.

Wenn du 2026 mit 24.000 Euro Jahresbruttorente in den Ruhestand gehst, beträgt dein steuerfreier Anteil 16 Prozent, also 3.840 Euro. Dieser Betrag bleibt unverändert stehen, selbst wenn deine Rente durch künftige Anpassungen über die Jahre auf 32.000 Euro klettert. Jede künftige Rentenerhöhung wird zu 100 Prozent steuerpflichtig.

Abzug 4: Der Kaufkraftverlust durch Inflation

Geld verliert über die Zeit an Wert. Das Barwertmodell zeigt, was eine Monatsrente von nominell 2.000 Euro bei einer durchschnittlichen Inflationsrate von 2,0 Prozent pro Jahr in heutigen Warenpreisen noch wert ist:

  • Nach 15 Jahren: 1.486 Euro Kaufkraft (Verlust: rund 26 Prozent).
  • Nach 25 Jahren: 1.219 Euro Kaufkraft (Verlust: rund 39 Prozent).
  • Nach 35 Jahren: 1.000 Euro Kaufkraft (Verlust: exakt 50 Prozent).

Wer heute mit 32 Jahren arbeitet und mit 67 Jahren in Rente geht, erlebt bei 2 Prozent Inflation eine Halbierung der Kaufkraft der heute ausgewiesenen Summen, sofern diese nicht durch reale Einkommenssteigerungen ausgeglichen werden.

Drei Lebensläufe im Rechencheck

Wir rechnen drei Musterbiografien auf Basis der aktuellen Rahmendaten durch. Als Zielwert zur Sicherung des gewohnten Lebensstandards setzen wir die wirtschaftswissenschaftliche Richtmarke an: 80 Prozent des letzten monatlichen Nettoeinkommens.

Fall 1: Berufsstarter (Alter 30) Mit 3.200 Euro Monatsbrutto (Netto ca. 2.150 Euro) und 5 Beitragsjahren sammelt er bei 42 Versicherungsjahren 31,05 Entgeltpunkte. Die DRV prognostiziert 1.320,20 Euro Bruttorente. Nach Abzug von 168,33 Euro Kranken- und Pflegeversicherung sowie ca. 21,40 Euro Einkommensteuer bleiben netto 1.130,47 Euro auf dem Konto. Die Versorgungslücke zum Zielnetto von 1.720 Euro beträgt 589,53 Euro jeden Monat.

Fall 2: Karrieremitte (Alter 45) Mit 4.500 Euro Monatsbrutto (Netto ca. 2.850 Euro) und 20 Beitragsjahren erreicht sie nach 42 Versicherungsjahren 43,66 Entgeltpunkte. Die DRV weist 1.856,53 Euro Bruttorente aus. Nach 225,57 Euro Sozialabgaben und rund 112,62 Euro Steuern verbleiben netto 1.518,34 Euro. Zum Zielbedarf von 2.280 Euro klafft eine monatliche Lücke von 761,66 Euro.

Fall 3: Vorruhestand (Alter 58) Mit 3.800 Euro Monatsbrutto (Netto ca. 2.450 Euro) und 33 Beitragsjahren stehen zum Rentenbeginn 36,87 Entgeltpunkte im Konto. Aus 1.567,73 Euro Bruttorente werden nach 190,48 Euro Sozialabgaben und ca. 29,59 Euro Einkommensteuer netto 1.347,66 Euro. Gegenüber dem Zielnetto von 1.960 Euro fehlen 612,34 Euro monatlich.

VergleichsgrößeFall 1: Berufseinstieg (30 J.)Fall 2: Karrieremitte (45 J.)Fall 3: Vorruhestand (58 J.)
Bruttoeinkommen / Nettoeinkommen3.200 € / 2.150 €4.500 € / 2.850 €3.800 € / 2.450 €
Entgeltpunkte gesamt (nach 42 Jahren)31,05 EP43,66 EP36,87 EP
Ausgewiesene Bruttorente (DRV)1.320,20 €1.856,53 €1.567,73 €
Abzug Krankenversicherung (8,55 %)112,88 €158,73 €134,04 €
Abzug Pflegeversicherung (4,2 % bzw. 3,6 %)55,45 €66,84 €56,44 €
Monatliche Einkommensteuer21,40 €112,62 €29,59 €
Reale monatliche Netto-Auszahlung1.130,47 €1.518,34 €1.347,66 €
Ziel-Nettobedarf (80 % des Letztnetto)1.720,00 €2.280,00 €1.960,00 €
Monatliche Rentenlücke589,53 €761,66 €612,34 €

Der ehrliche 4-Schritte-Plan: Wie du die Lücke systematisch schließt

Wer die tatsächlichen Zahlen vor sich sieht, neigt im ersten Moment zur Resignation. Das ist unbegründet. Eine Versorgungslücke von 500 bis 750 Euro im Monat ist kein Schicksal, wenn du planvoll handelst.

Schritt 1: Bestimme dein persönliches Ziel-Ruhestandsnetto

Gehe von deinen aktuellen Lebenshaltungskosten aus. Als Rentner fallen berufsbedingte Fahrtkosten, teure Arbeitskleidung und Vorsorgebeiträge weg. Eine eigene abbezahlte Immobilie senkt den Wohnbedarf deutlich, während Mieter künftige Miet- und Wohnkostensteigerungen einplanen müssen, wie wir in der Analyse zum Frankfurter Mietspiegel und in der Checkliste zur Nebenkostenprüfung aufgeschlüsselt haben. In der Praxis genügen Alleinstehenden und Paaren rund 75 bis 80 Prozent des letzten Nettoverdienstes, um denselben Lebensstandard ohne Einschränkungen fortzuführen.

Schritt 2: Berechne deine tatsächliche Nettorente

Nimm deine Renteninformation zur Hand:

  1. Ziehe von der prognostizierten Bruttorente pauschal 12,5 Prozent für Kranken- und Pflegeversicherung ab.
  2. Schätze deine Steuerlast ab. Liegt deine Jahresbruttorente über dem Grundfreibetrag (rund 12.350 Euro), werden je nach Eintrittsjahrgang zwischen 10 und 20 Prozent Grenzsteuersatz fällig.
  3. Rechne verlässliche betriebliche Altersversorgungen (bereinigt um KV- und PV-Beiträge) und private Renten hinzu.

Schritt 3: Ermittle den Kapitalbedarf im Ruhestand

Wie viel Vermögen brauchst du, um beispielsweise 500 Euro oder 1.000 Euro monatliche Lücke zu decken? In der Finanzmathematik dominieren zwei Wege:

  1. Die 4-Prozent-Regel (Safe Withdrawal Rate): Entnimmst du deinem Portfolio im ersten Jahr 4,0 Prozent und passt diese Entnahme jährlich an die Inflation an, hat das Vermögen bei einem breit gestreuten Weltportfolio historisch über einen Zeitraum von mindestens 30 Jahren mit über 95-prozentiger Wahrscheinlichkeit überlebt.
  • Für 500 Euro Monatslücke (6.000 Euro jährlich) benötigst du das 25-Fache des Jahresbedarfs: 150.000 Euro.
  • Für 1.000 Euro Monatslücke (12.000 Euro jährlich) benötigst du: 300.000 Euro.
  1. Konservativer Werterhalt (3,5-Prozent-Regel): Berücksichtigt man längere Ruhestandsphasen von bis zu 40 Jahren und das Rendite-Reihenfolge-Risiko bei Markteinbrüchen zu Beginn des Rentenbezugs, empfiehlt sich ein Faktor von 28,57:
  • Für 500 Euro monatlich: 171.430 Euro.
  • Für 1.000 Euro monatlich: 342.860 Euro.

Schritt 4: Die monatliche ETF-Sparrate festlegen

Um dieses Kapital aufzubauen, investierst du monatlich in einen weltweit streuenden Aktienindex (wie den MSCI World oder FTSE All-World). Historisch haben globale Aktienmärkte über 20- bis 30-jährige Rollphasen eine reale Rendite (bereinigt um Inflation und Produktkosten) von 5,0 bis 6,0 Prozent pro Jahr erwirtschaftet. Grundlagen dazu liest du in unserem Ratgeber ETF für Einsteiger sowie im Wissensindex-Eintrag zum ETF.

Die folgende Übersicht zeigt, wie stark der Zinseszinseffekt denjenigen belohnt, der früh startet:

Sparzeit bis zur RenteZielvermögen (4 %-Regel)Nötige Sparrate bei 5 % real p. a.Nötige Sparrate bei 6 % real p. a.
10 Jahre (für 500 € Lücke)150.000 €972 € / Monat923 € / Monat
10 Jahre (für 1.000 € Lücke)300.000 €1.943 € / Monat1.846 € / Monat
20 Jahre (für 500 € Lücke)150.000 €370 € / Monat331 € / Monat
20 Jahre (für 1.000 € Lücke)300.000 €739 € / Monat662 € / Monat
30 Jahre (für 500 € Lücke)150.000 €184 € / Monat154 € / Monat
30 Jahre (für 1.000 € Lücke)300.000 €368 € / Monat308 € / Monat

Wer mit 30 Jahren beginnt, muss monatlich gerade einmal 154 Euro zur Seite legen, um im Alter dauerhaft 500 Euro inflationsbereinigte Zusatzrente zu erzielen. Wer erst mit 57 Jahren aufwacht, muss für dasselbe Ergebnis über 920 Euro jeden Monat stemmen. Zeit schlägt Sparsumme.

Produktvergleich ohne Berater-Märchen: Wo lohnt sich der Kapitalaufbau?

Der deutsche Vorsorgemarkt ist überfüllt mit geförderten Verträgen. Doch Fördergelder sind wertlos, wenn sie von Gebühren und Abgaben aufgefressen werden:

1. Das private ETF-Depot

  • Vorteile: Minimale Kosten (Gesamtkostenquote TER von 0,10 bis 0,22 Prozent p. a.), keine Abschluss- und Vermittlungsprovisionen, tägliche Liquidität, freie Vererbbarkeit, keine Zwangsverrentung. Bei der Auszahlung greift die günstige Abgeltungsteuer mit 30 Prozent Teilfreistellung auf Aktien-ETFs.
  • Nachteil: Verlangt eigene Disziplin in schwankenden Börsenphasen.
  • Urteil: Für die Mehrheit der Arbeitnehmer die rentabelste und flexibelste Säule.

2. Betriebliche Altersversorgung (bAV)

  • Vorteile: Beiträge bis 4 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze sind steuer- und sozialabgabenfrei.
  • Nachteil: In der Auszahlungsphase greift die volle Beitragspflicht zur Kranken- und Pflegeversicherung (Arbeitnehmer- plus Arbeitgeberanteil, zusammen fast 20 Prozent Abzug).
  • Urteil: Die Verbraucherzentrale warnt zu Recht: Eine bAV rechnet sich für Arbeitnehmer fast nur dann, wenn der Arbeitgeber deutlich mehr als den gesetzlichen Pflichtzuschuss von 15 Prozent beisteuert (empfohlen: mindestens 25 bis 30 Prozent Zuschuss). Welche Verträge Haushalte außerdem absichern sollten, erklärt unser Beitrag welche Versicherungen ein Haushalt wirklich braucht.

3. Basisrente (Rürup) und Riester-Rente

  • Basisrente: Bringt hohe Steuerabzüge in der Einzahlungsphase, bietet aber keinerlei Kapitalabfindung, kann nicht vererbt werden und erzwingt eine lebenslange Rentenzahlung zu oft unattraktiven Rentenfaktoren. Sinnvoll vor allem für gut verdienende Selbstständige ohne Zugang zur gesetzlichen Kasse.
  • Riester-Rente: Durch die gesetzliche Beitragsgarantie und enorme Vertriebskosten für Neuverträge ökonomisch praktisch tot.

Rentenpaket II: Warum die Politik dein Problem nicht löst

In den Medien wird viel über das sogenannte Rentenpaket II diskutiert. Die Bundesregierung plant eine gesetzliche Haltelinie für das Rentenniveau von 48,0 Prozent bis zum Jahr 2039 und den Aufbau eines schuldenfinanzierten „Generationenkapitals“.

Wer genau hinschaut, erkennt die Grenzen des politischen Versprechens:

  • Steigende Beiträge: Um die 48-Prozent-Linie bei immer mehr Rentnern zu halten, prognostizieren die Rentenberichte einen Anstieg des Beitragssatzes von heute 18,6 Prozent auf über 22,3 Prozent bis 2040. Das mindert dein künftiges Nettoeinkommen schon während des Arbeitslebens.
  • Geringe Entlastungswirkung: Das Generationenkapital soll ab 2036 jährlich rund 10 Milliarden Euro zur Beitragsdämpfung an die Rentenkasse ausschütten. Gemessen an den prognostizierten Gesamtausgaben der Rentenkasse von über 800 Milliarden Euro im Jahr 2045 entspricht das gerade einmal 1,2 Prozent. Der dämpfende Effekt auf die Beiträge liegt bei lediglich 0,3 bis 0,4 Beitragssatzpunkten.
  • Kritik der Bundesbank: Die Deutsche Bundesbank weist in ihren Analysen darauf hin, dass ein kreditfinanzierter Staatsfonds riskant ist. Erwirtschaftet die globale Kapitalanlage weniger als die Zinsen auf die emittierten Bundesanleihen, haftet am Ende der Steuerzahler.

Der Sachverständigenrat der Wirtschaftsweisen und das ifo Institut betonen übereinstimmend: Die demografische Alterung lässt sich durch politische Formeln nicht wegzaubern. Wer sich ausschließlich auf das staatliche System verlässt, wird im Alter bittere Abstriche hinnehmen müssen.

Fazit: Ein Nachmittag für deine Zukunft

Die Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung ist kein Betrug, aber sie ist unvollständig. Sie zeigt dir eine Bruttowelt, die es im Supermarkt und beim Bäcker nicht gibt.

Verfalle nicht in Schockstarre. Nimm dir am kommenden Wochenende zwei Stunden Zeit:

  1. Such deinen letzten Rentenbescheid heraus.
  2. Rechne von deiner Wunsch-Regelaltersrente 12,5 Prozent Sozialabgaben und deine geschätzte Einkommensteuer ab.
  3. Stell die errechnete Nettosumme deinem Zielbedarf von 80 Prozent deines heutigen Lebensstandards gegenüber.
  4. Richte einen Dauerauftrag auf einen kostengünstigen Welt-Aktien-ETF ein, der deiner Monatslücke und deinem Anlagehorizont entspricht.

Es braucht keine teuren Finanzberater, keine intransparenten Versicherungspolicen und keine Panik vor dem Alter. Vorsorge ist reine Mathematik. Wer die Zahlen kennt, gewinnt die Kontrolle zurück.

Quellen

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